Калькулятор досрочного погашения кредита

Как считается

Срок или платёж. Калькулятор строит три графика на одних и тех же условиях: без досрочных, с сокращением срока и с уменьшением платежа. В первом режиме ежемесячная сумма прежняя, а долг заканчивается раньше. Во втором банк после каждого взноса пересчитывает аннуитет на новый остаток и оставшиеся месяцы, срок сохраняется. Экономия в каждом режиме равна разнице процентов с базовым графиком. Сокращение срока выигрывает всегда: остаток тает быстрее, и проценты начисляются на меньшую сумму дольше. Уменьшение платежа оправдано, когда нужен запас в бюджете или ожидается падение дохода.

Порядок по закону. Право вернуть заём раньше срока дают п. 2 ст. 810 ГК РФ и ст. 11 353-ФЗ. В первые 14 календарных дней после получения потребительского кредита, а по целевому кредиту в первые 30 дней, можно вернуть всю сумму или часть без предупреждения, заплатив проценты только за фактические дни. Позже банк нужно уведомить не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает срок короче. Большинство банков принимают заявление в приложении и исполняют его в ближайшую дату платежа. Комиссии и штрафы за досрочное погашение запрещены. После частичного возврата банк обязан выдать новый график и уточнённую ПСК.

Перерасчёт страховки. Если полис оформлялся для обеспечения кредита и страховая сумма привязана к долгу, при полном досрочном погашении страховщик возвращает часть премии за неистекший период (ст. 11 353-ФЗ). Подайте заявление в страховую; без страховых случаев деньги приходят в течение 7 рабочих дней. При частичном погашении ипотеки страховая сумма на следующий год считается от нового, меньшего остатка, поэтому очередной взнос по полису тоже снизится. Попросите банк передать страховщику справку об остатке.

Вычет по ипотеке после досрочки. Вычет за покупку жилья (до 2 000 000 ₽ расходов) досрочное погашение не меняет. Вычет по процентам дают только с фактически уплаченных процентов, поэтому он уменьшится вместе с ними. Это не повод тянуть: сэкономленный рубль процентов приносит рубль, а вычет возвращает с него 13 копеек при ставке НДФЛ 13%. Часть долга, погашенная материнским капиталом или другими бюджетными средствами, в вычет не входит (п. 5 ст. 220 НК РФ).

Частичное погашение маткапиталом. На ипотеку сертификат можно направить сразу, не дожидаясь трёх лет ребёнку. Заявление подают в банке или в Социальном фонде через Госуслуги, деньги перечисляются в банк после одобрения. Режим перерасчёта согласуйте с банком заранее: многие по умолчанию уменьшают платёж, а сокращение срока выгоднее. После снятия обременения в течение 6 месяцев нужно оформить доли детям и супругу.

Когда взнос почти бесполезен. Чем ближе конец кредита, тем меньше в платеже процентов и тем скромнее эффект. Те же 300 000 ₽ в кредите 3 000 000 ₽ под 16% на 10 лет после 96 внесённых платежей сэкономят 88 851 ₽, а после 12 платежей 777 323 ₽. Поле «Уже внесено платежей» показывает это на ваших цифрах.

Примеры. Первый: кредит 3 000 000 ₽ под 16% на 120 месяцев, платёж 50 253,94 ₽, после 12 платежей остаток 2 867 516 ₽. Разовый взнос 300 000 ₽ в срок закрывает долг за 99 месяцев и экономит 777 323 ₽, в платёж снижает его до 44 974,23 ₽ и экономит 264 929 ₽. Если вместо разового взноса доплачивать по 10 000 ₽ каждый месяц, кредит закроется за 88 месяцев, экономия 848 299 ₽, а в режиме платежа 451 912 ₽. Второй: ипотека 4 000 000 ₽ под 10% на 20 лет, платёж 38 600,87 ₽, после 24 платежей вносится 700 000 ₽ маткапитала. В сокращение срока: 163 месяца вместо 240, экономия 2 285 286 ₽. В уменьшение платежа: 31 590,29 ₽ в месяц, экономия 807 275 ₽. Разница 1 478 012 ₽ в пользу срока.

Какие цифры заложены