Калькулятор кредита для бизнеса

Как считается

Аннуитет. Платёж = Сумма × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), где r равно годовой ставке, делённой на 12 и на 100, а n равно сроку в месяцах. Например, 1 000 000 ₽ на 12 месяцев под 12% дают 88 848,79 ₽ в месяц.

Дифференцированные платежи. Каждый месяц гасится одинаковая часть долга (Сумма / n), а проценты начисляются на остаток. Первый платёж самый большой, последний самый маленький, переплата ниже, чем по аннуитету.

Комиссии. Единовременная комиссия берётся в процентах от суммы при выдаче, ежемесячная добавляется к каждому платежу. Обе входят в переплату.

ПСК. Полная стоимость кредита считается по формуле из 353-ФЗ: находим ставку, при которой сумма всех платежей с учётом комиссий, приведённая к дате выдачи, равна полученной сумме, и умножаем её на 12. Если комиссий нет, ПСК совпадает со ставкой. Считаете зарплату сотрудников, НДС или взносы ИП? Возьмите калькулятор налогов бизнеса на налоги-калькулятор.рф.

Пример: оборотный кредит 5 000 000 ₽. ООО берёт 5 000 000 ₽ на 24 месяца под 24% годовых, комиссия за выдачу 1,5%, то есть 75 000 ₽. По аннуитету платёж 264 355,49 ₽ в месяц, проценты за срок 1 344 531,67 ₽, переплата вместе с комиссией 1 419 531,67 ₽, ПСК 25,61%. По дифференцированному графику первый платёж 308 333,33 ₽, последний 212 500 ₽, проценты 1 250 000 ₽: на процентах экономия 94 531,67 ₽. ПСК при этом чуть выше, 25,72%, потому что долг гасится быстрее и та же комиссия 75 000 ₽ приходится на меньший средний остаток. На УСН «доходы минус расходы» проценты и комиссия по аннуитету, 1 419 531,67 ₽, уменьшают налог 15% на 212 929,75 ₽.

Пример: небольшой кредит с ежемесячной комиссией. 1 000 000 ₽ на 12 месяцев под 20% и 2 000 ₽ в месяц за обслуживание. Платёж вместе с комиссией 94 634,51 ₽, проценты 111 614,07 ₽, комиссии 24 000 ₽, ПСК 24,15%. Комиссия 2 000 ₽ выглядит мелочью, но добавляет к ставке больше 4 процентных пунктов. На кредите в 10 раз больше та же сумма почти не повлияла бы на ПСК, поэтому фиксированные платы сильнее всего бьют по маленьким кредитам.

Документы для кредита ИП. Набор у банков похожий: паспорт, выписки по расчётным счетам за последние 6 или 12 месяцев (из других банков тоже), декларация за прошлый год (по УСН, 3-НДФЛ на ОСНО или данные о патенте), книга учёта доходов и расходов, справка о сальдо ЕНС или об исполнении обязанности по уплате налогов, договоры аренды точки и с крупными покупателями. Под залог добавляют документы на недвижимость или технику, под поручительство паспорт поручителя, часто супруга. ООО дополнительно дают устав, решение о назначении директора, бухгалтерскую отчётность и, если сделка крупная для общества, решение участников о её одобрении. Небольшие экспресс-кредиты многие банки выдают по одной выписке и данным, которые сами получают из ФНС.

Почему отказывают. Отрицательное сальдо ЕНС, долги у приставов и заблокированные налоговой счета: банк видит это в открытых данных, отказ часто автоматический. Бизнес работает меньше 6 или 12 месяцев, хотя бы по минимальному сроку банка. Обороты по счёту не совпадают с выручкой в декларации, или выручка уходит на личную карту. Долговая нагрузка выше норматива банка с учётом всех кредитов, лизинга и овердрафтов. Просрочки в кредитной истории бизнеса или личной истории ИП, собственника и директора ООО, много заявок за короткий срок. Признаки сомнительных операций по 115-ФЗ: транзит, обналичивание, массовый адрес или массовый директор. Запрошенная сумма больше, чем банк даёт без залога. Перед подачей закройте долг по налогам, проверьте свою кредитную историю в бюро и подавайте заявки последовательно, а не в пять банков сразу.

Льготные программы. Для малого и среднего бизнеса действуют программы с субсидированной ставкой через Корпорацию МСП и поручительства региональных гарантийных фондов, которые закрывают недостающий залог. Ставки по ним привязаны к ключевой ставке Банка России и меняются вместе с ней, поэтому перед подачей сверяйте условия у банка. Калькулятор считает любой вариант: введите льготную ставку и сравните ПСК с обычным предложением.

Какие цифры заложены