Калькулятор сложного процента с пополнением

Как считается

Формула сложного процента. Без пополнений итог считается так: S = P × (1 + r / n)^{n × t}, где P стартовая сумма, r годовая ставка в долях, n число капитализаций в год, t срок в годах. Проценты прибавляются к сумме и в следующем периоде сами приносят доход. При пополнениях каждый взнос растёт по той же формуле, но за меньший срок, и калькулятор считает это помесячно: начисляет проценты на остаток, капитализирует их с выбранной частотой и в конце месяца добавляет пополнение.

Правило 72. Чтобы быстро прикинуть, за сколько лет удвоятся деньги, разделите 72 на ставку в процентах. При 14% это 72 / 14 = 5,1 года. Точный расчёт при ежемесячной капитализации даёт 4,98 года, при ежегодной 5,29 года. При 7% удвоение займёт около 10 лет, при 4% около 18 лет. Правило работает и для инфляции: при росте цен 6% в год деньги без процентов обесцениваются вдвое примерно за 12 лет.

Частота капитализации. Чем чаще проценты прибавляются к сумме, тем выше доход при той же номинальной ставке. Эффективная ставка при 14% годовых: 14,93% при ежемесячной капитализации, 14,75% при ежеквартальной, 14% при ежегодной. На 100 000 ₽ за 10 лет разница между ежемесячной и ежегодной капитализацией составляет 31 525 ₽. Сравнивая вклады, смотрите на эффективную ставку: вклад под 13,5% с ежемесячной капитализацией выгоднее вклада под 14% с выплатой раз в год.

Налог на проценты по вкладам. С процентов по всем вкладам и накопительным счетам за год вычитается необлагаемая сумма: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка Банка России на 1-е число месяцев этого года. При ключевой ставке 16% это 160 000 ₽. С превышения НДФЛ 13%, с дохода свыше 2 400 000 ₽ 15%. Налог считает ФНС по данным банков и присылает уведомление, заплатить нужно до 1 декабря следующего года. Калькулятор налог не вычитает: на длинном сроке проценты за год могут превысить лимит, точную сумму покажет калькулятор налога на вклады.

Реальная доходность. Номинальный итог ничего не говорит о том, сколько можно будет купить на эти деньги. Поэтому калькулятор приводит итог к сегодняшним ценам: делит его на (1 + инфляция)^срок. Реальная доходность = (1 + эффективная ставка) / (1 + инфляция) − 1. По умолчанию стоит 5%: это выше цели Банка России 4%, но ниже средней фактической инфляции за 2016-2025 годы, 6,26% в год. Историю цен по годам можно посмотреть в калькуляторе инфляции.

Где работает сложный процент. Вклады и накопительные счета с капитализацией, облигации и фонды при реинвестировании купонов и дивидендов, ИИС. Ставки по вкладам меняются вслед за ключевой ставкой, поэтому расчёт на 10 и 20 лет показывает порядок цифр, а не гарантированный итог. Доход по конкретному вкладу с налогом посчитает калькулятор вклада, а вычет по индивидуальному инвестиционному счёту калькулятор вычета ИИС.

Примеры. 100 000 ₽ под 14% на 10 лет с ежемесячной капитализацией дают 402 247 ₽, проценты 302 247 ₽. С ежегодной капитализацией 370 722 ₽, а простые проценты без капитализации дали бы 240 000 ₽. При инфляции 5% итог 402 247 ₽ через 10 лет соответствует 246 945 ₽ сегодняшних. Второй пример: 10 000 ₽ в месяц 20 лет под 14% с ежемесячной капитализацией. Вложено 2 400 000 ₽, на счёте 13 011 660 ₽, проценты 10 611 660 ₽, в сегодняшних деньгах 4 903 958 ₽. Простые проценты на те же взносы дали бы 5 746 000 ₽, сложный процент добавляет 7 265 660 ₽. Под 10% те же взносы вырастут до 7 593 688 ₽: разница в 4 процентных пункта ставки за 20 лет почти удваивает итог.

Какие цифры заложены