Калькулятор: вклад или накопительный счёт

Сумма, срок и две ставки. Укажите, как банк считает проценты по накопительному счёту и планируете ли снимать деньги раньше срока. Чек покажет доход по каждому варианту, налог на проценты и чистую разницу с честной оговоркой про плавающую ставку.

Правила и ставки 2026 года проверены 14 сентября 2026Кто и как считает

Калькулятор

₽
мес
%
%
Ставка может измениться в любой день, часто повышенная только первые 2 до 3 месяца
Проценты начисляются
₽
Приходит в середине месяца, считается для обоих вариантов
мес
0: держу до конца срока. Вклад при досрочном закрытии даёт 0,1% годовых
%
Максимальная на 1-е число месяца в году, проверьте на cbr.ru
Чек обновляется сам при каждом изменении

Как считается

Вклад. Ставка зафиксирована на срок. С ежемесячной капитализацией проценты каждый месяц прибавляются к сумме: доход = Сумма × ((1 + ставка / 12)n − 1). Без капитализации доход = Сумма × ставка × n / 12, где n равно числу месяцев. Пополнения приходят в середине месяца и с этого момента приносят проценты по ставке вклада.

Накопительный счёт. Проценты начисляются ежемесячно и капитализируются. «На ежедневный остаток» означает, что каждый рубль работает с того дня, как попал на счёт: пополнение в середине месяца даёт половину месячных процентов. «На минимальный остаток» означает, что банк берёт самую маленькую сумму, которая лежала на счёте в течение месяца: пополнение начинает работать только со следующего месяца, а любое снятие обнуляет проценты за весь месяц.

Досрочное снятие. Если забрать деньги через N месяцев, вклад пересчитывается по ставке «до востребования» 0,1% годовых за всё время: потеряны почти все проценты. Накопительный счёт на ежедневный остаток отдаёт всё начисленное, включая половину последнего месяца; на минимальный остаток теряет проценты за месяц снятия.

Налог. Проценты по вкладам и счетам во всех банках складываются за год. Без налога остаётся 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка на 1-е число месяца: при 16% это 160 000 ₽. С превышения 13% до 2 400 000 ₽ и 15% свыше. Для сроков не равных году доход приводится к годовому, чтобы применить лимит корректно.

Пример. 1 000 000 ₽ на 12 месяцев. Вклад 15% с ежемесячной капитализацией: 160 754,52 ₽, налог с превышения 754,52 ₽ равен 98,09 ₽, чистыми 160 656 ₽. Накопительный счёт 14% на ежедневный остаток: 149 342 ₽, налога нет. Вклад выигрывает 11 314 ₽. Те же условия, но деньги понадобились через 6 месяцев: вклад даёт 458 ₽ по 0,1%, накопительный 65 892 ₽, теперь выигрывает счёт, и с большим отрывом.

Вердикт с оговоркой. Калькулятор считает по введённым ставкам, но ставка накопительного счёта плавающая: банк меняет её без вашего согласия, а «приветственные» 14 до 16% обычно действуют 2 до 3 месяца, затем 8 до 10%. Поэтому при равных ставках вклад надёжнее, а накопительный счёт хорош для подушки, которая может понадобиться в любой момент.

Какие цифры заложены

ПоказательЗначение 2026
Формула вклада с капитализациейS × ((1 + ставка / 12)n − 1)
Формула вклада без капитализацииS × ставка × n / 12
Ежедневный остатокпополнение середины месяца даёт половину месячных процентов
Минимальный остатокпополнение работает со следующего месяца, снятие обнуляет месяц
Ставка при досрочном закрытии вклада0,1% годовых (до востребования)
Необлагаемый лимит1 000 000 ₽ × ключевая ставка, по умолчанию 16%
Налог13% до 2 400 000 ₽, 15% свыше
Страхование АСВдо 1 400 000 ₽ на вклады и счета в одном банке
Ставка накопительного счётаплавающая, меняется банком в одностороннем порядке

Вопросы и ответы

Что выбрать: вклад или накопительный счёт?

Вклад для денег, которые точно не понадобятся до конца срока: ставка зафиксирована и обычно выше. Накопительный счёт для подушки и для сумм, которые ждут крупной покупки: снять можно в любой день без потери процентов. Разумно держать 3 до 6 месячных расходов на накопительном, остальное на вкладах разных сроков.

Может ли банк снизить ставку по накопительному счёту?

Да, в любой момент и без вашего согласия, это прописано в договоре. Уведомление приходит в приложении за несколько дней. Повышенные ставки для новых клиентов действуют 2 до 3 месяца, потом падают до базовых. Следите за ставкой ежемесячно и перекладывайте деньги, если она стала ниже рынка.

Чем опасен «минимальный остаток»?

Любое снятие в течение месяца снижает минимальный остаток, и проценты за весь месяц начисляются на эту минимальную сумму. Сняли 900 000 из 1 000 000 на один день 20-го числа: проценты за месяц посчитают со 100 000 ₽. Для счёта, с которого тратят, выбирайте начисление на ежедневный остаток.

Что если закрыть вклад досрочно?

Банк пересчитает проценты по ставке до востребования, обычно 0,01 до 0,1% годовых, за весь срок. Уже выплаченные проценты с капитализацией удержат из суммы вклада. Некоторые вклады допускают частичное снятие до неснижаемого остатка без потери ставки: проверьте условия перед открытием.

Как платится налог на проценты?

Банки передают данные в ФНС, налоговая складывает проценты по всем вкладам и счетам за год, вычитает необлагаемый лимит и присылает уведомление. Срок уплаты 1 декабря следующего года, декларация не нужна. Проценты по накопительным счетам считаются так же, как по вкладам.

Влияет ли капитализация на налог?

Только через сумму процентов: с капитализацией доход выше, значит и превышение над лимитом больше. Год начисления определяется датой, когда проценты фактически зачислены на счёт, поэтому вклад с выплатой в конце срока переносит весь доход в год закрытия.

Защищены ли деньги на накопительном счёте?

Да, АСВ страхует вклады и счета физлиц до 1 400 000 ₽ в одном банке вместе с процентами. Суммы больше делите между банками: лимит считается на человека в одном банке, а не на продукт.

Другие калькуляторы

Источники

Расчёт справочный: банк считает по своему графику и может добавить страховку и комиссии. Проверяйте условия в договоре.