Калькулятор потребительского кредита

Как считается

Аннуитет: одна сумма каждый месяц. Платёж = S × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), где S сумма кредита, r месячная ставка (годовая, делённая на 12 и на 100), n число месяцев. Сумма к оплате не меняется весь срок, меняется её состав: доля процентов с каждым месяцем падает, доля долга растёт. По такому графику банки выдают почти все потребительские кредиты.

Дифференцированный график: платёж убывает. Тело делится на равные части S / n, сверху добавляются проценты на текущий остаток. Первый взнос самый крупный, каждый следующий меньше на одну и ту же величину. Переплата ниже, но банк оценивает нагрузку по первому, самому тяжёлому платежу, поэтому при той же зарплате одобренная сумма меньше.

Почему проценты сначала больше. Проценты месяца равны остатку, умноженному на r. В первый месяц остаток равен всей сумме: при 24% годовых это 2% в месяц, 10 000 ₽ с 500 000 ₽ при любом графике. Разница в том, сколько идёт в долг: у аннуитета 9 616 ₽, у убывающего графика 13 889 ₽. Чем медленнее тает тело, тем дольше начисляются проценты на крупный остаток. Отсюда и картина в таблице: за первый год аннуитета набегает 106 421 ₽ процентов, за второй 71 824 ₽, за третий 27 947 ₽.

ПСК и её потолок. Полная стоимость кредита по ст. 6 353-ФЗ это годовая доходность всех платежей заёмщика: проценты, комиссии, страховка, если банк выгодоприобретатель или условия зависят от полиса. Она стоит в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Потолок задан ч. 11 ст. 6: ПСК не может превышать среднерыночное значение для своей категории кредитов, которое Банк России публикует ежеквартально, больше чем на треть, и не может быть выше 292% годовых. Рекламная ставка этих ограничений не отражает, ПСК отражает.

Страховка внутри ПСК. Калькулятор считает полис разовой оплатой при выдаче: на руки вы получаете меньше, а возвращаете всю сумму. Поэтому страховка поднимает ПСК сильнее, чем кажется по её доле. От добровольного полиса можно отказаться в течение 30 дней с возвратом премии, если страховых случаев не было (ст. 7 353-ФЗ). Но если договор связывает скидку со страховкой, банк вправе вернуть ставку до уровня кредита без неё.

Сколько одобрят при доходе. Банк считает показатель долговой нагрузки (ПДН): среднемесячные платежи по всем кредитам и картам, делённые на среднемесячный доход. При ПДН выше 50% банк обязан письменно предупредить о риске, а Банк России макропруденциальными лимитами ограничивает долю таких выдач, так что одобряют их редко. Лимит кредитной карты учитывается как долг, даже если карта пустая.

Примеры. Первый: 500 000 ₽ на 36 месяцев под 24%. Аннуитет даёт 19 616,43 ₽ ежемесячно и 206 191 ₽ процентов. Убывающий график начинается с 23 888,89 ₽, заканчивается 14 166,67 ₽, проценты 185 000 ₽. Экономия 21 191 ₽ стоит лишних 4 272 ₽ нагрузки в первый месяц. При доходе 80 000 ₽ аннуитетный платёж даёт ПДН 24,5%, а потолок 50% это 40 000 ₽ в месяц: около 1 019 000 ₽ на тех же условиях (платёж 39 978,28 ₽). Второй: тот же кредит со страховкой 10%, то есть 50 000 ₽ при выдаче. Переплата 256 191 ₽, ПСК 32,07%. Без полиса банк поднимает ставку до 27%: платёж 20 412,61 ₽, переплата 234 854 ₽, ПСК 27%. Отказ от страховки даже с надбавкой 3 п.п. обходится на 21 337 ₽ дешевле.

Как сверить график банка. До подписания попросите индивидуальные условия и проект графика. Совпасть должны сумма к выдаче, число платежей и размер ежемесячного взноса с точностью до рубля. Если банковский платёж выше расчётного, ищите причину в договоре: комиссия за выдачу, платная подписка на сервис, страховка, включённая в тело кредита, или проценты, которые начисляются по фактическому числу дней в месяце. Последнее даёт расхождение в несколько рублей, всё остальное меняет ПСК, и её стоит пересчитать с этой суммой. От дополнительных услуг, оформленных при выдаче, можно отказаться в течение 30 календарных дней с возвратом оплаты (ст. 7 353-ФЗ).

Досрочные взносы в поле калькулятора идут в сокращение срока для быстрой прикидки, а сравнение режимов и порядок заявления разобраны в калькуляторе досрочного погашения.

Какие цифры заложены