Калькулятор рефинансирования кредита и ипотеки

Как считается

Когда переход выгоден. Решают три величины: насколько снижается ставка, сколько месяцев осталось платить и во что обойдётся переезд. Калькулятор строит два графика на один и тот же остаток, по старой и по новой ставке, и сравнивает переплаты. Разница минус расходы это чистая экономия. Окупаемость равна расходам, делённым на разницу платежей, с округлением вверх: столько месяцев уйдёт, чтобы вернуть деньги, потраченные на переход. Если до конца кредита осталось меньше, переезжать бессмысленно.

Вердикт и порог 1 п.п. Чек пишет «выгодно», если экономия после расходов положительна и ставка падает хотя бы на 1 процентный пункт. При меньшей разнице выигрыш обычно съедают новая страховка, надбавка к ставке до регистрации залога и время на сбор документов. Ближе к концу срока процентов в платеже мало, и даже хорошая новая ставка почти ничего не даёт.

Ключевая ставка и рынок. С 27 июля 2026 года ключевая ставка Банка России 14%. Ставки банков по новым кредитам и ипотеке идут за ней с задержкой и с надбавкой за риск. Кредиты, оформленные при более высокой ключевой, имеет смысл пересчитать: возьмите предварительное одобрение в другом банке и подставьте его ставку.

Рефинансирование ипотеки и вычет. Проценты по кредиту, выданному на погашение прежней ипотеки, принимаются к вычету по пп. 4 п. 1 ст. 220 НК РФ, если в новом договоре прямо указано целевое назначение: рефинансирование кредита на покупку или строительство этого жилья. Проценты по обоим договорам складываются в лимите 3 000 000 ₽, для вычета нужны справки об уплаченных процентах из обоих банков. Вычет за саму покупку переезд не затрагивает. Если новый кредит оформлен как нецелевой, проценты по нему к вычету не примут.

Объединение кредитов. Несколько кредитов и карт можно закрыть одним новым. Выигрыш дают снижение ставки и один платёж вместо нескольких, ловушка в удлинении срока. После объединения закройте погашенные кредитные карты или снизьте лимиты: иначе они продолжают учитываться в долговой нагрузке, а соблазн снова занять остаётся.

Как не потерять льготную ставку. Семейную, IT и другие госпрограммы можно рефинансировать только в банке-участнике той же программы и при соблюдении её условий, иначе новая ставка будет рыночной. Субсидию застройщика при переезде в другой банк, как правило, теряют: она оплачена старому кредитору. Не забывайте продлевать страховку: при просрочке полиса банк по договору вправе поднять ставку. Пока новый банк не зарегистрирует залог, он держит повышенную ставку, поэтому сразу подавайте документы в Росреестр.

Порядок переезда. Сначала получите в старом банке справку об остатке долга и реквизиты для погашения, затем подайте заявку в новый банк с этой справкой, документами на квартиру и отчётом оценщика. После одобрения новый банк сам перечисляет деньги на погашение, а вы в тот же день оформляете заявление о полном досрочном возврате в старом банке. Возьмите справку о закрытии кредита, дождитесь снятия старого обременения и регистрации нового залога. Весь цикл обычно занимает от 2 до 6 недель, и всё это время платежи по графику нужно вносить без пропусков.

Примеры. Первый: остаток ипотеки 3 000 000 ₽ на 180 месяцев, ставка 18% против 14%, расходы 60 000 ₽. Платёж 48 312,63 ₽ против 39 952,24 ₽, переплата 5 696 274 ₽ против 4 191 403 ₽, чистая экономия 1 444 870 ₽, окупаемость на 8-й месяц. Второй: 2 000 000 ₽ на 60 месяцев, 15% против 14%, расходы 40 000 ₽. Платёж ниже всего на 1 043,36 ₽, экономия 62 602 ₽ минус расходы 22 602 ₽, окупаемость на 39-й месяц из 60. Формально выгодно, но запаса почти нет. Третий: три кредита с общим остатком 800 000 ₽ под 26% на 36 месяцев объединены под 20%. На том же сроке платёж 29 730,87 ₽ вместо 32 232,50 ₽, экономия 90 059 ₽. Растяните новый кредит на 60 месяцев: платёж упадёт до 21 195,11 ₽, но процентов придётся отдать на 111 337 ₽ больше, чем по старым кредитам.

Какие цифры заложены