Калькулятор рефинансирования кредита и ипотеки

Остаток долга, текущая и новая ставка, срок и расходы на переоформление. Чек сравнит платёж и переплату по старому и новому кредиту, вычтет расходы и скажет, в каком месяце они окупятся и стоит ли вообще затевать переезд в другой банк.

Правила и ставки 2026 года проверены 14 сентября 2026Кто и как считает

Калькулятор

Остаток долга

₽

Тело долга из графика или приложения банка, без будущих процентов

Текущая ставка, % годовых

Осталось платить, месяцев

мес

Новая ставка, % годовых

Новый срок, месяцев

мес

Оставьте равным остатку срока, чтобы сравнить честно. Длиннее срок: платёж меньше, переплата больше

Что рефинансируете

ИпотекуПотребительский кредит

Для ипотеки нужны оценка, страховка и перерегистрация залога. Для потребкредита расходов обычно нет

Расходы на переоформление

₽

Ипотека: оценка 4 000 до 6 000 ₽, страховка 0,5 до 1% от долга, госпошлина за залог 1 000 ₽, справки. Потребкредит: 0

Чек обновляется сам при каждом изменении

Ставки по кредитам сейчас

Ставки на 14 сентября 2026, ориентировочно, уточняйте в банке. Ключевая ставка Банка России: 14%. Кнопка «Подставить ставку» переносит ставку в калькулятор и пересчитывает чек.

Банк и продукт	Ставка	Срок до	Сумма до
Сбер Кредит наличными. минимальная ставка для зарплатных и пенсионных клиентов, подписчиков СберПрайм+; ПСК до 50,2%; ставка 18,4% действует с 27.04.2026	18,4%	60 мес	30 000 000 ₽	Подробнее в банке
ВТБ Кредит наличными. минимальная ставка только с опцией снижения ставки («Максимум выгоды»); базовая ставка без опций около 23% (данные банка, январь 2026)	от 11,4 до 55,9%	60 мес	7 000 000 ₽	Подробнее в банке
Т-Банк Кредит наличными. банк публикует только диапазон ПСК 19,878-39,895%; ставка назначается индивидуально; без залога до 5 млн ₽	от 19,9 до 39,9%	60 мес	5 000 000 ₽	Подробнее в банке
Альфа-Банк Кредит наличными. без залога; ПСК 19,99-52,79%; лучшие ставки зарплатным и повторным клиентам	от 18,3 до 52,79%	60 мес	7 500 000 ₽	Подробнее в банке
Газпромбанк Кредит наличными. с платной услугой «Снижение ставки» (минус 13 п.п.); без услуги 28,4-44,2%; ПСК 26,48-39,26%; тарифы с 01.08.2026	от 12,4 до 24,9%	60 мес	7 000 000 ₽	Подробнее в банке
Совкомбанк Кредит наличными. стандартная программа до 399 999 ₽, до 5 млн ₽ по продукту «Прайм Выгодный»; при отказе от страховки ставка выше; тарифы с 26.03.2026	от 19,9 до 33,9%	60 мес	5 000 000 ₽	Подробнее в банке
ПСБ Кредит на любые цели. 22,9% при выполнении условий банка; от 1 млн ₽ возможна скидка 2-3 п.п.; ПСК по агрегатору 21,49-36,99%	22,9%	60 мес	5 000 000 ₽	Подробнее в банке
Россельхозбанк Кредит на любые цели. без залога до 5 млн ₽; ПСК по агрегатору 27,5-35,4%; сайт банка недоступен для проверки	18,65%	60 мес	5 000 000 ₽	Подробнее в банке
МКБ Кредит на любые цели. диапазон по агрегатору, ПСК 17,604-55,96%; нижняя граница достижима только с доп. услугами; сайт банка недоступен для проверки	от 10 до 51%	60 мес	10 000 000 ₽	Подробнее в банке

Ссылки на банки могут быть партнёрскими, для вас это ничего не меняет: порядок строк задаёт файл данных, а не вознаграждение.

Как считается

Два аннуитета. Калькулятор считает платёж по остатку долга дважды: по текущей ставке на оставшийся срок и по новой ставке на новый срок. Формула одна: Платёж = Остаток × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ), где r равно годовой ставке, делённой на 12 и на 100, n равно числу месяцев.

Переплата по каждому сценарию = платёж × число месяцев − остаток долга. Разница переплат называется экономией брутто. Из неё вычитаются расходы на переоформление: оценка, страховка по новому договору, госпошлина за регистрацию залога, справки. Так получается экономия за срок, которая стоит в итоге чека.

Месяц окупаемости. Расходы вы платите сразу, а выигрыш получаете по частям, каждый месяц в виде разницы платежей. Окупаемость = расходы / (старый платёж − новый платёж), округлённо вверх. Если новый платёж не меньше старого, окупаемости по платежу нет, хотя переплата за срок может снизиться.

Вердикт. «Выгодно», если экономия за срок больше нуля и ставка снизилась минимум на 1 процентный пункт. Порог в 1 п.п. взят из практики: при меньшей разнице выигрыш обычно съедают новая страховка, повышение ставки за отказ от неё и месяц двойных платежей во время переезда.

Пример. Остаток по ипотеке 3 000 000 ₽, ставка 18%, осталось 180 месяцев. Платёж сейчас 48 312,63 ₽, переплата 5 696 274 ₽. Новый банк даёт 14% на те же 180 месяцев: платёж 39 952,24 ₽, переплата 4 191 403 ₽. Экономия брутто 1 504 870 ₽, минус 60 000 ₽ расходов: 1 444 870 ₽. Платёж меньше на 8 360 ₽ в месяц, значит 60 000 ₽ вернутся к 8-му месяцу. Вердикт: выгодно.

Если меняете срок. При удлинении срока платёж падает сильнее, но переплата растёт, и калькулятор дополнительно показывает экономию при том же сроке: это честная цифра для сравнения ставок. При укорочении срока платёж может вырасти, зато переплата упадёт заметно сильнее.

Какие цифры заложены

Показатель	Значение 2026
Формула платежа	аннуитет: Остаток × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ)
Порог выгоды по ставке	снижение не меньше 1 п.п.
Порог выгоды по деньгам	экономия за срок больше расходов на переоформление
Оценка квартиры	4 000 до 6 000 ₽, обязательна при ипотеке
Страховка по новому договору	имущество 0,1 до 0,3% от долга в год, жизнь 0,3 до 1%
Госпошлина за регистрацию залога	1 000 ₽ для физлица
Вычет по процентам	сохраняется, если в договоре указано рефинансирование ипотеки (ст. 220 НК РФ)
Комиссия за досрочное погашение старого кредита	0 ₽ по 353-ФЗ

Вопросы и ответы

Когда рефинансирование точно выгодно?

Когда ставка снижается минимум на 1 до 2 процентных пункта, до конца срока осталось больше половины и остаток долга существенный. Проценты в аннуитете платятся в основном в первые годы, поэтому рефинансировать ипотеку в последние 3 до 5 лет почти бессмысленно: экономия будет меньше расходов.

Что входит в расходы на переоформление ипотеки?

Отчёт об оценке квартиры, новая страховка имущества и, если банк требует, жизни, госпошлина за регистрацию новой ипотеки, справки об остатке долга и нотариальные согласия, если они нужны. Обычно это 0,5 до 1,5% от остатка долга. Для потребительского кредита расходов, как правило, нет.

Можно ли рефинансировать льготную ипотеку?

Семейную и IT-ипотеку можно перевести в другой банк только в рамках той же программы и с сохранением условий, а рыночную ипотеку перевести на льготную ставку нельзя: льготные программы работают только для покупки, а не для рефинансирования. Исключение делается для семейной ипотеки при рождении ребёнка: некоторые банки снижают ставку по действующему кредиту.

Сохранится ли налоговый вычет по процентам?

Да, если новый кредит выдан именно на рефинансирование ипотеки на это жильё и это прямо написано в договоре. Тогда проценты по обоим кредитам складываются в пределах лимита 3 000 000 ₽. Если формулировка другая, например «на потребительские цели», вычет по новым процентам пропадёт.

Как платить в месяц перехода?

Новый банк перечисляет деньги на погашение старого кредита, и несколько дней вы должны обоим. Подайте заявление о полном досрочном погашении в старый банк в день зачисления денег и возьмите справку о закрытии. Пока залог не перерегистрирован, новый банк часто держит ставку на 1 до 2 п.п. выше, поэтому не затягивайте с Росреестром.

Можно ли снизить ставку без рефинансирования?

Да, напишите в свой банк заявление на снижение ставки по действующему договору. Банки идут на это, чтобы не терять клиента, особенно если вы покажете одобрение конкурента. Расходов при этом нет, вычет сохраняется, а результат тот же.

Учитывает ли калькулятор страховку?

Только как разовую сумму в поле расходов. Если по новому договору страховка ежегодная, добавьте её примерно за первые 2 до 3 года, а оставшуюся часть считайте сопоставимой со страховкой по старому кредиту. Точную ПСК нового кредита банк обязан показать в договоре.

Другие калькуляторы

Источники

Расчёт справочный: банк считает по своему графику и может добавить страховку и комиссии. Проверяйте условия в договоре.